要判断贷款资金是否回流，可以依据以下步骤和因素进行核查：
核对借款用途
确认借款人在申请贷款时填写的用途与实际使用情况是否一致。
检查贷款合同中关于贷款用途的条款，确保资金被用于约定目的。
分析借款人的还款能力
评估借款人的收入、支出和负债状况，以判断其还款能力是否充足。
查看借款人的信用记录
检查借款人的信用记录，包括过去的还款记录、信用卡使用情况等。
了解借款人的个人信息
审查借款人的职业、家庭情况、社会关系等，以评估其诚信度和资金使用的合理性。
审查贷款合同
仔细阅读贷款合同，了解贷款的还款方式、资金流向等关键信息。
监控银行流水账单
分析借款人的银行账户资金进出情况，特别是大额资金流动。
调查资金流向
通过银监会或银行对贷款资金流向进行调查，确认资金是否被挪用或违规使用。
利用风险监测系统
银行和监管机构通常有实时监测系统，可以分析资金流动，识别异常回流。
贷后管理
银行在放款后通常进行贷后管理，包括定期检查资金流水，确保贷款用途符合约定。
关注借款人经济变化
借款人经济状况的重大变化可能会影响其还款能力，需银行调查确认。
如果发现贷款资金存在异常回流，银行可能会采取相应措施，如要求借款人提前归还贷款，并可能追究法律责任。
